住宅ローン④ 頭金はいくらにする？

訪問ありがとうございます

三重で子育てしながら家づくりをしているななママです

娘が１歳半になり突然イヤイヤなどのワガママが爆発

家づくりがなかなか進まなくなりました

まず、打ち合わせ中は娘が騒ぐので話が進まない

娘の就寝後が唯一の家づくり検討時間なのに寝ぐずりでなかなか寝ない＆日中の疲労で脳が停止

子供ができて落ち着いたら家づくりを。。。とお考えの方はイヤイヤ期になる前に使用決めを終わらせることをおすすめします

まだ乳児期の動かない時の方がやりやすかったかも。。。

ブログもゆっくり書いていられず更新が滞りまくりでしたが、ちょっと書きたいことも溜まってきたので走り書きメモ的な投稿をしていこうかなと思います

さて、住宅ローン　融資本審査　通りましたー！　のその後

お支払方法についてなのですが　頭金問題

頭金をなるべく多くして借入額を少しでも減らした方が利息が少なくなって支払額が減るんじゃない？と安易に思っていましたが

今は頭金を多く入れた方がいいとは限らない　　

んだって。知ってた？初耳だったよ。。。

色々計算して　FPさんにも相談したのですが　今は金利が低い！ので

（我が家の金利は　変動で0.43%　です）

頭金　０円　

そのかわり頭金として使用しようと思っている数百万円を一旦終身医療保険等を利用して少し増やしてからローン控除の終わる１３～１４年後以降にドンっと前倒し返済する！

という方法にしました

我が家は消費税１０％での購入になるので、ローン控除は１３年

ローン控除額合計は

ローン控除可能額はおおむね　借入額の年末残高×１％　...①　

扶養家族を考慮した所得税額...②

①②のいずれか少ない額　　でしかも①＞②でかつ住民税もしっかり支払っている場合は　ほぼ①の額全額まで控除されるので。。。

税金を多く払っている場合は借入額は多い方がいい

ってことになるのです。

細かい計算はさておき簡単な例でいうと

５０００万円借りました　所得税と地方税合わせて６０万支払っています　じゃあ　５０万円控除しますよ　って話。

これ同じ人の場合

５０００万円借りました　　頭金に１０００万円いれました　借入残高４０００万円　　じゃあ控除は４０万円ですな　ってことで１０万損なのね

もちろん多く借りたら多く利息を払うことになるからどっちが得かって比較が必要

で、FPさんに試算してもらった結果　（変動金利　３０年で１．５％UP想定　４８００万円借入設定）

頭金０円と頭金１０００万円では最終総支払額が

　約４８０万円も違うっっ！！

しかも　頭金の運用とローン控除がっつり作戦のおかげで　総支払額が借入額を下回るというマジック発生

ローン控除終了時に金利と運用返戻率とにらめっこして前倒し返済時期を考える必要がありますが４８０万円は大きいですよね

運用はせずとも多少のメリットはありそうなので知らないと損かなーと思いますよ

今回は細かい計算など記載していませんし、控除についてはいろいろな要件もあり個人差がありますので各自きちんとお調べになることをおすすめします

とりいそぎ頭金のお話でした